Focus Nota No 16 A g o s t o d e 2 0 0 0 Los que abandonan y los que no quieren entrar: Enseñanzas de las instituciones de microfinanciamiento de África oriental La comprensión de las razones de la abstención L o s q u e a b a n d o n a n y el abandono de los clientes puede arrojar algo de luz sobre los servicios financieros que gozan En teoría, es posible distinguir entre los que C G A P de mayor aceptación entre los destinatarios y abandonan voluntariamente y los que se ayudar a los programas a conocer mejor las ven obligados a hacerlo, bien por los otros La serie de notas limitaciones de sus actuales productos y miembros o por el personal. En la práctica, Focus constituye mecanismos. Estas enseñanzas pueden alentar muchas veces es difícil aislar un factor el principal medio por la elaboración de productos y sistemas de concreto en el proceso de abandono, pues el cual el CGAP divulga microfinanciamiento innovadores e impulsados suelen coincidir los dos tipos de mecanismos: las prácticas óptimas en por la demanda, con beneficios tanto para la voluntarios y coercitivos. No obstante, el materia de financiamiento abandono de una IMF no significa necesaria- para microempresas institución como para los clientes. entre los gobiernos, mente la renuncia total a los servicios de las MicroSave-Africa, proyecto conjunto PNUD/ los donantes y las IMF. Muchos clientes se van para "descansar" DFID con sede en Kampala (Uganda), estudió instituciones privadas durante períodos de mala coyuntura o de crisis y financieras. 13 instituciones de microfinanciamiento (IMF) económica, y otros buscan otros proveedores de África oriental1 para aclarar el "quién" y el de servicios, si los hay. Rogamos dirigir sus "porqué" de los abandonos y de la abstención. comentarios, contribuciones Este problema reviste especial importancia en Las distintas IMF utilizan diferentes y solicitudes de otros África oriental, por dos razones: números de esta serie a: definiciones del abandono. En el contexto de África oriental, donde el crédito tiene gran CGAP Secretariat · En primer lugar, las altas tasas de importancia, muchas IMF consideran que 1818 H Street, NW, abandono, del 13 al 60 por ciento, que quien no tiene un préstamo pendiente ha Washington, DC 20433 acosan al sector del microfinanciamiento abandonado la institución, aun cuando tenga en esa región. Tel: (202) 473 9594 algún ahorro en la IMF. En cambio, en el · En segundo lugar, estos niveles tan altos caso de muchos clientes, la práctica de no Fax: (202) 522 3744 de pérdida de clientes reducen la cobertura aceptar un préstamo pero conservar la opción Correo electrónico: de estas actividades. Ésta es muy inferior de hacerlo podría ser una importante CGAP@Worldbank.org al potencial de mercado: por ejemplo, la estrategia de gestión de riesgos. Algunas IMF cobertura es menos del 1 por ciento de la no permiten este comportamiento y "saldan WWW: población destinataria en Tanzanía y no la cuenta" de los clientes que no aceptan un http://www.cgap.org mucho mayor en Kenya. Ahora hay más nuevo préstamo (es decir, los ahorros se les abandonos de IMF en África oriental que devuelven o se compensan con los pagos de clientes activos. préstamos pendientes). Ante una situación de C G A P G R U P O C O N S U LT I V O D E AY U D A A L A P O B L A C I Ó N M Á S P O B R E [ P R O G R A M A D E M I C R O F I N A N Z A S ] riesgo e incertidumbre, la decisión de utilizar el ahorro y "descansar", en vez de aceptar un nuevo préstamo, podría ser la estrategia preferida para muchos clientes. R e c u a d r o 1 : Las restricciones del acceso al ahorro junto con la prohibición del "descanso" pueden ser costosas para E l a b a n d o n o e n u n c o n t e x t o los clientes y dar lugar a abandonos innecesarios (véase d i n á m i c o : d e s c a n s a r y c a m b i a r el Recuadro 1). Una minoría de IMF adoptan un Josephine es una próspera vendedora al por menor de enfoque menos basado en el crédito y sólo consideran hortalizas en el mercado de Nyeri (Kenya). Guardaba sus que un cliente ha desertado cuando éste cierra tanto ahorros en un banco comercial pero oyó hablar de K-REP la cuenta de préstamo como la de ahorro. Estas y se incorporó en 1993 con la finalidad de mejorar su diferencias en el concepto de abandono hacen difícil negocio y conseguir mayores beneficios comprando a la comparación entre las IMF. granel. En 1996, se produjo un hecho catastrófico. Cayó enferma, tuvo que someterse a tratamiento médico, y su La falta de datos hace difícil toda generalización sobre negocio sufrió las consecuencias. "Saldó" sus préstamos las pautas de deserción a lo largo del tiempo. No ob- con sus ahorros y abandonó el grupo. En 1997, había stante, teniendo en cuenta la información cualitativa recuperado la salud y decidió ingresar en otra IMF de Nyeri. de las IMF estudiadas, parecen observarse varias Aceptó un préstamo de esta IMF pero pronto se marchó, experiencias comunes: pues no le gustaba la forma en que trataban sus ahorros. · Las tasas de abandono aumentan cuando se pro- Ahora ha establecido otro grupo y ha adoptado las medidas necesarias para que éste pueda incorporarse a duce una coyuntura desfavorable de la economía K-REP en las próximas semanas. nacional, cuando las condiciones climáticas para la agricultura son adversas, o ambos. · La mayor parte de las IMF basadas en grupos solidarios tienen un considerable número de abandonos durante el período inicial de capacitación de los miembros. Algunas tienen P o b r e z a y a b a n d o n o s también muchas deserciones después de los La incidencia de los abandonos se mantiene primeros ciclos del préstamo. Ello se debe a notablemente constante entre los grupos con diferentes dos factores: "prueba de productos" por parte niveles de patrimonio (éste se mide en función de la de los clientes y "poda" por parte de las IMF. propiedad de tierra o de los niveles de educación; véase Normalmente, la incidencia de abandonos suele el Cuadro 1). Lo mismo cabe decir de las distinciones aumentar también durante los últimos ciclos del por sexo y edad. No obstante, las razones por las que los préstamo; ello se debe sobre todo a los clientes clientes deciden abandonar varían enormemente entre que tienen problemas para efectuar unos los diferentes grupos socioeconómicos. reembolsos semanales más cuantiosos a medida que el monto del préstamo aumenta, sin una ampliación correspondiente del plazo de reembolso del mismo. C u a d r o 1 : · En su mayoría, el personal de campo puede I n g r e s o y a b a n d o n o d e c l i e n t e s e n indicar los períodos en que las tasas de abandono P R I D E Ta n z a n í a , s u c u r s a l d e A r u s h a son más altas: las "épocas difíciles" son las festividades religiosas (Navidad, Eid, etc.), el período anterior a la cosecha y las fechas de pago Clientes que ingresan, Clientes que abandonan, Tenencia de tierras en % del total en % del total de los gastos de escolaridad. No poseen tierra 75 72 · La mayor parte de las IMF han experimentado al menos una gran "contracción" cuando los Menos de 0,25 de ha 4 4 cambios de las políticas han dado lugar al rápido De 0,25 a 0,50 de ha 6 6 abandono de un gran número de clientes. De 0,50 a 1 ha 7 8 De 1 a 2,5 ha 6 7 · Algunas IMF han sufrido un número creciente De 2,5 a 5 ha 2 2 de abandonos debido a problemas de gestión, Más de 5 ha 1 1 como el fraude, o a dificultades de liquidez que les han impedido desembolsar puntualmente los préstamos prometidos a los clientes. C G A P G R U P O C O N S U LT I V O D E A Y U D A A L A P O B L A C I Ó N M Á S P O B R E [ P R O G R A M A D E M I C R O F I N A N Z A S ] Los clientes más pobres suelen abandonar cuando el monto medio de los préstamos en el grupo de R e c u a d r o 2 : responsabilidad compartida alcanza niveles elevados y el grupo asume el riesgo de garantizar préstamos K - R E P : C a m b i o s e n l a c o m p o s i c i ó n mucho mayores de los que ellos mismos pueden d e l a c l i e n t e l a aceptar (véase el Recuadro 2). Además, los clientes más A mediados del decenio de 1990 K-REP permitió a sus clientes pobres son especialmente vulnerables al aumento de los aumentar rápidamente sus préstamos con una política de plazos de reembolso semanales. Este riesgo "inducido duplicación automática del monto de los préstamos a quienes efectuaban los reembolsos puntualmente. Con ello se consiguió por el diseño de los programas", cuando se suma a la atraer a personas que se encontraban en situación relativamente vulnerabilidad general frente a las crisis económicas más desahogada y, después de varios ciclos, aceptaban que caracteriza a los pobres, da lugar a abandonos. préstamos de KSh 200.000 a Ksh 500.000 (de US$3.200 a US$8.000). Los miembros más pobres de los grupos Por el contrario, los clientes menos necesitados de las comenzaron a darse de baja, ante la incapacidad de garantizar unos préstamos tan cuantiosos, y la clientela de K-REP fue cada IMF muestran también cierta propensión al abandono. vez más "acomodada". Por si fuera poco, se inscribieron Las principales razones son las siguientes: algunos estafadores, que pidieron una serie de préstamos y los reembolsaron rápidamente, pero luego dejaron de pagar o · deseo de préstamos de mayor cuantía, pues el sencillamente desaparecieron después de conseguir un máximo ofrecido por las IMF es demasiado préstamo sustancioso. pequeño para sus negocios en ascenso; Para reducir los abandonos y seguir atendiendo a los verdaderos · malestar por los retrasos en la concesión de destinatarios, K-REP cambió su política sobre el monto de los préstamos cuando otros miembros dejaban préstamos. En algunos de los grupos de K-REP que visitamos, los clientes señalaron que los clientes menos necesitados de pagar, y estaban dándose de baja pues no podían conseguir · frustración por el tiempo perdido en reuniones rápidamente un historial crediticio que les permitiera acceso a de grupo y para tratar de conseguir nuevos préstamos más considerables. miembros para compensar las bajas. Como nos Esta experiencia demuestra de qué forma el diseño de un decía un tendero de Kampala, "...las reuniones producto influye en la base de clientes y en la estructura de están matando mi negocio". abandonos. Normalmente, estos factores hacen que los miembros de mejor posición económica estudien la posibilidad de cambiar a una IMF que les ofrezca mayores préstamos, de hacerse socios de dos IMF al mismo L o s q u e s e q u e d a n f u e r a tiempo, o de acudir a un banco que pueda ofrecer préstamos más considerables e individuales (como El grado de penetración efectiva en comparación con hace ahora el Centenary Bank en Uganda). Además, la cobertura potencial del mercado (en este caso, por los clientes más adinerados pueden solicitar los servicios mercado se entiende el número de empresas informales de las asociaciones de ahorro y crédito rotatorio en o de personas pobres) de las IMF de África oriental es aquellos casos en que los miembros del grupo básico bastante bajo. De un total estimado de cuatro millones son relativamente adinerados y necesitan contribuciones de empresas informales existentes en Tanzanía, los semanales más elevadas. Los desembolsos de esas clientes de IMF son menos de 40.000. En Kenya, asociaciones son considerables: suficientes para que cuenta con el sector más desarrollado de la región, capitalizar en parte un negocio en rápido crecimiento las IMF no incluidas en el sistema de cooperativas y compensar el limitado monto del préstamo de la IMF. de crédito alcanza, en el mejor de los casos, sólo al 3,5 por ciento de los pobres del país. Esta falta de La conclusión general que se deduce de este estudio cobertura se debe a la ausencia de productos adecuados es que los productos de la mayor parte de las IMF de y de un modelo de prestación capaz de ofrecer servicios África oriental están destinados a "clientes medios" financieros de calidad y de costo razonable a una parte en "épocas normales". No obstante, cuando los clientes significativa de la población financieramente excluida. medios prosperan o, por el contrario, fracasan y se El estudio de MicroSave-Africa pone de manifiesto los hunden en la pobreza, la falta de flexibilidad de esos problemas de los modelos y productos "importados" productos los hace menos atractivos. Como se dice en e insiste en la necesidad de una intensa labor de el estudio, "en buena medida, los productos actuales reflexión creativa e innovación. de las IMF de África oriental ofrecen a los clientes un fuerte incentivo al abandono". C G A P G R U P O C O N S U LT I V O D E AY U D A A L A P O B L A C I Ó N M Á S P O B R E [ P R O G R A M A D E M I C R O F I N A N Z A S ] Los investigadores de MicroSave-Africa especificaron C o n c l u s i ó n las categorías de patrimonio de donde procedía la mayor parte de los clientes de IMF, tomando como En resumen, los actuales productos de las IMF de base largas entrevistas con el personal, clientes, desertores África oriental explican las altas tasas de abandono y la y no clientes (véase el Gráfico 1). Los resultados sobre escasa cobertura. Este sector ha adoptado un pequeño las IMF estudiadas revelan claramente que los clientes número de ideas "importadas" muy semejantes entre sí, suelen agruparse en torno al umbral de pobreza. La sin la suficiente experimentación local ni comprensión mayor parte de los clientes de las IMF estudiadas no de los servicios financieros preferidos por los clientes. son pobres, pero tampoco se encuentran en situación En el estudio de MicroSave-Africa se pone de desahogada: suelen proceder en buena parte de hogares manifiesto la importancia de diseñar productos más que pueden atender sus necesidades cotidianas, tienen flexibles e inspirados por la demanda como medio de acceso a la enseñanza primaria y a los servicios básicos resolver las necesidades de servicios financieros de los de salud, y han acumulado algunos haberes. Este grupo pobres y conseguir una cobertura significativa en la de clientes se encuentra en la "zona cómoda"; disfrutan región. El primer paso debe ser una mejor compren- de una fuente de ingresos relativamente estable y de sión del mercado, de las finanzas familiares y de la unos medios de vida lo bastante diversificados, lo que administración del dinero de los clientes. Las instituciones les permite efectuar los reembolsos periódicos aun en deberán recopilar también sistemáticamente la el caso de que se produzcan pequeñas crisis. De todas información sobre las bajas de clientes con el fin de formas, siguen expuestos a las grandes conmociones, comprender las limitaciones de los productos existentes y el acceso a los servicios de microfinanciamiento es y generar ideas para la elaboración de productos en el importante para hacer frente a esa vulnerabilidad. futuro. No obstante, el estudio plantea también varios interrogantes, entre ellos: G r á f i c o 1 : ¿ A q u i é n a y u d a n ? · ¿Cuál es el efecto del abandono por parte de los clientes en el rendimiento de las IMF? ¿Cuál es el Porcentaje de IMF que tienen clientes 120% de estos grupos patrimoniales costo de esas bajas, tanto para los clientes como para las instituciones? 100% · ¿Cuál es la mejor definición de abandono? ¿Puede 80% homologarse una medida de las tasas de abandono 60% para facilitar la creación de puntos de referencia y 40% establecer comparaciones? 20% · ¿Cómo pueden las IMF aplicar políticas y procedimientos eficaces para el seguimiento de 0% las deserciones de clientes? POBRES MENOS RICOS NO POBRES NECESITADOS POBRES · ¿Cómo pueden las IMF utilizar la información sobre deserciones de clientes para elaborar nuevos En el Gráfico 1 se observa que los pobres, o los que se productos? encuentran significativamente por debajo del umbral de pobreza, no recurren a los servicios de las IMF de 1Dichas IMF estaban sólidamente establecidas y, en términos África oriental. Ello se debe, entre otras, a las siguientes comparativos con otras de sus respectivos países, eran instituciones razones: medianas y de gran tamaño. Además, representaban una gran variedad de modelos de microfinanciamiento. · exclusión por parte de las mismas IMF, más interesadas en los microempresarios con capacidad de reembolso suficiente; La presente nota está basada en una investigación realizada por Leonard Mutesasira, Henry Sempangi, Harry Mugwanga, John · exclusión por los grupos que se resisten a Kashangaki, Florence Maximambali, Christopher Lwogs, David responsabilizarse de los pobres en caso de impago; Hulme, Graham Wright y Stuart Rutherford. Ha sido preparada por Imran Matin y Brigit Helms, de la Secretaría del CGAP. · autoexclusión por temor al crédito, y Traducción: División de Servicios de Traducción del Banco · exclusión debida al producto, en los casos en que Mundial/Luis Eduardo Arango; Edición: Tiphaine Crenn; los préstamos de capital de trabajo "de talla única" Producción: Valerie Chisholm; EarthWise Printing, Gaithersburg, MD no responden a sus necesidades. (301) 340-0690. Printed on recycled paper C G A P G R U P O C O N S U LT I V O D E A Y U D A A L A P O B L A C I Ó N M Á S P O B R E [ P R O G R A M A D E M I C R O F I N A N Z A S ]