38413 : . , . (Timothy Lyman) ­ , CGAP 38 p 2006 ; (Gautam Ivatury) CGAP . (Stefan Staschen) ­ , : CGAP . , , . . , , - , , . , , , , , , , - , (). "- . 1" (branchless banking) 2 , - , ( ). - , , «» () - . " " - . : - , - - © 2006, () . , , - CGAP ( , ) - , . , - 33 (Caixa Econômica Federal) , . , ­ 12,0003 , - CGAP: www.cgap.org. .4 Globe Telecom, - , , - , «» (e-money account), . "G-Cash", .5 - , - , , . . 1 «banking» ( , ) . «», (. .). , 2 " ", , , "" , , - : , . , microfinance@mfc.org.pl " ()". 3 , . Caixa Economica Federal, 31 , 2006. Koszykowa 60/62 m.52 4http://www1.caixa.gov.br/idiomas/ingles/presentation.asp 00-673 Warsaw, Poland 5http://www.myglobe.com.ph/gcash .: +48 22 622 34 65 : +48 22 622 34 85 .: microfinance@mfc.org.pl -: www.mfc.org.pl , - , - ? , , - . - - ? (agent-assisted branchless banking) - . , , -: - , - , , , , () (, - ­ ). , . , - , , , , . . , - , - , , , (- , , ) - , . , - - , , , . - , , , - , - . , . , . , - . , ­ , « », - : . () - , , - . , . , , , - , . , . , , ( - , - ), . - 0,5 % - ( . 2006). , - ? ? 6 , , - - (branchless banking) - . , , , - - . - - , , . , (, - , - ). , , , (), - .6 , . , - , , , , - . 2 - , 2006 ( , - , ), , .7 , - (), - (), - () - . - , " ".10 ( ICICI ( )11 ), - « » - , , ( 2006). , . - , G-Cash , , - . . , , - - , . . , . (InfoDev 2006). , () , - , , - , - . - . , , , , - . -, , - , () - . , WIZZIT, - . - 4 , - Bank of Athens, , - - . - .12 WIZZ- IT , - - 7 , , 40% "" , 18% . . 2006. 2% 8 - - , - , - . . . 2006. , - 8 - Banco Bradesco (http://www.bradesco.com.br/ir) Lemon ( . Bank (http://www.lemon.com). - Banco do Brasil 2006). " - (http://www.bb.com.br/appbb/portal/ri/eng/index.jsp) Caixa Econômica ". 2000 1 600 5 800 - Federal. , , 9 aixa 10 - . . 2000 2003 - - Caixa , . . . 2006. 2005 58 000 10 "- , " (business facilitators), - ( 2006). - , , , 2000 , , Caixa Econômica Federal . . - , 2006. - 11http://www.icicibank.com .9 12http://www.wizzit.co.za 3 , . , , SmartMoney, , ABSA bank ( 2006 .16 - ) . MTN- , , , . MTN Standard ( bank.13 WIZZIT, MTN- - , ), ( ) - - . ( SmartMoney , - ). , - . (Bank-led Model) Globe Telecom SMART14 , 2000 (, ) . Globe Telecom «G-Cash» ­ . - , - , - (SIM-). , . . , ( - . - ), , , 1. - - , «G- , , - Cash». 1,3 . . , , . , Safaricom, Vodafone - , , , . «M-Pesa», , - , - , «G-Cash», .15 . «M-Pesa», SIM-- 13http://www.mtnbanking.co.za , 14http://www.smart.com.ph/SMART/Value+Added+Services/Smart+Money , «G-Cash». Safaricom - 15http://www.vodafone.com/article/0,3029,CATEGORY_ID%253D30403%25- () 26LANGUAGE_ID%253D0%2526CONTENT_ID%253D278612,00.html (Faulu), 16http://www.smartmoney.co.ke 1 1: - 2: - 3: . : - - . ; () - (): ; , . ( - ; - : - ) ; ( ( , , , . , , ..); - ..). (, ..); . 4 (), - . . , - , , . . . - 2 , - , ()- -, . () . , - , . , , - , . - , , - , , - . Globe Telecom, Safaricom - , () , - . , - , . - , , , - , , - , , , - . () - , , - . , , , - ( . , , - ). - , , - , . . - , .19 - () (Nonbank- () led Model) , . (- (, "" "" )17 , "/" "" ), - . .20 . - () : 17 , - , , , , . - « ». (. .) 18 , , , , - , - , . - 19, , 2006 (- 20 (- ) , - ) . (e-money), (, , , «- «G-Cash» , ), , , - , , , , , . , , ». ( - GlobeTelecom,, , 2004).18 , . . Globe Telecom - «G-Cash», , G-Cash . 5 2 () (- ) 1: 2: 3: (- 4: () - - - ) - - , - () , () - , -. , , (- : , - . - ) . -. () ( - - , ); *; - : . . *; - ; *; ; ; (): - , - *. - ( - . ) - . * - ( . , , , - , - ..). . . , , , ? . , - () , (- , ) . - , , - , . . , , - , , - (- ) , () - . ( - ", ". ). () - , Globe Telecom - (repayable funds) - , - () , - , . . Safaricom - ", ". , (). SmartMoney , , - - , . , - , . - , ( , - (Agent-Related Risks) , ) , - . , - , (- 6 1 , - (- : - , , - - , , , ), , ( , , (, , « ») ), , , - , -, : (, ( , - ; , - , ( 25), ; , - ; - ) ); ; ; ( - ; « - ») ( - - : ), - , , , - , , , - EasyPay (, - - EasyPay) - - , - () : , - , , , , , - - , , , , - () : - , , , , : , , , ; ­ , . ( - , , ). ) , , 22 , , - - , ( ). , , - .23 , . - , - , , () , - , - , . . , - 21 , . , - . , 2006. 22, , , 2000. - 23 -- , .21 -- , , , , , - , . 7 . , , - , . , , . () , , - , - , - . , , , , , - , , . ( , ). - - , ( , ), , . , . , - , () - , - (, , ). . , , - , . , , , , - , , , . , - - , , . - . , - , , - , . , . - , - , " - , - . ".24 () , , , , - . , . - . , - , .25 . , - ( , - ( - , ) ) , , - . (backup). - , , , , - - , , , - . , - - , , - , , . , . . - , 24. 2003. , , - 25, , , , , , . 8 () - , . , - . , , , , - , - , .26 . , . - , - () , - , , . - () . , - - - , - . , - - . . (- : - ) , , , , , . , - , , (, ), , . , , - . , - , - - . - (/). - , , , , /, , . , - . , - , - , - () . ( , , , , - ). . , , , . .27 , , 1973 , - . - () - - () - , . , , , , - . () - , - , , , - 26 , . , 1998. 27 - . , - , () , /, , , - " " 2003. 1 / , - , / . / , , . , - , / . , , , / , . , , , - , ( , , $800 , , $4,000 ; $4,000; - , ). - , , . ,5 , - . , / . , - : , - . , ( , , $.00; , , US$2.300), , , , ( " ") . - , . , . - (, , , $500), - , . , , , , . , , - . : 7 ( , 2004), http://www.fic.gov.za/info/Revised%20exemption%207%20+%- 202nd%20reporting%20exemption.pdf; Genesis Analytics Ltd., , . 54, http://www.finmark. org.za/documents/2003/SEPTEMBER/MassBanking.pdf; /2004-05/284, " " () -- , - , . 6 5 (2 , 2004), http://www.rbi.org.in/scripts/BS_CircularIndexDisplay.aspx?Id=203; 3,2, http://www.bcb.gov.br/?BUSCANORMA ( ; ). , . - , , - . . , , , - , , - . . , - , , , ­ - ,28 , - , - - , , , 24, , , - . - , - - , - . 0 2 () , - . ", " 18 2000 . , , - , .* : · 1 . , 2% " , ", , . · , , ( , ). · ( , - , ). · ( , - ). · , , - . , , - . . , , - , . , . , , , - 150 ( ) 2 500 ( ). , . 2006 72 , . - , , . . * , 3 - (), , , , . , , , - (). : 2000/46/ 18 2000 . , , , http://europa.eu.int/eur-lex/pri/en/oj/dat/2000/l_275/ l_27520001027en00390043.pdf; The Evaluation Partnership Limited, (2000/46/) (, 2006), http://ec.europa.eu/internal_market/bank/docs/emoney/evaluation_en.pdf. , . - , , , - , - 29 - - , . - , . , , , - . - , - . . , - : - . (, ) - , - , - -.30 , . , 2006 . , - . 29 () , - . . 2005. , , - - " ", - . -, , " ", «G-Cash» , ( - . , - $195 , , - ( «G-Cash», ). -, 2006). , «G-Cash»,, Globe . (Globe Telecom - , , - - « » , . , - . , - , ( 2004). , Globe - , .) - . - - (- ) . , , , - , - . () - ( ). - , - , , () - , , , , , , ( - . Globe Telecom , 2006). - , , , , - , , - .32 , , - . - , , , , - "", , , - - , , . - .31 30 , - , Globe Telecom , , ­ - - «G-Cash», , - . . The Hindu Business Line 2006. 31 Globe - , - . WIZZIT MTN ( (Bangko Sentral ng Pilipinas 2004). - ), Globe - . , ( ). 32 Globe Telecom Smart - () - , , , Globe Telec- om, . Globe Telecom/, «G-Cash» «G-Cash». , - 10 000 ( $195) - , , 40 000 , G-Cash. 100 000 ( , . - $780 $1 950). Smart . 2 , - , - - , . . § - , , , . (, ). - , , , , , , - : - , - .33 , . , § - , - , - () , - . , / , , . , , , - .34 - . , - , , , / ( . 2005). .35 § () . - - , - , , - , , . , - () - , - , . - , ? , , , . , - , - - ? . - - - , , , 33 ( 13, 1994) . , - , - - , .. - : . § (- ) . , 34 , - , - , - . . - / , - , -- . 35 , , «M-Pesa» Safaricom, , , - , - , . 3 , - ,, , , - , , . . - . . - § - . , , - - . - () , , , - , - - , . . ­ - . , . § - - . - , , , - . . , , - , , , , , , , , . . 4 Bangko Sentral ng Pilipinas. 2004. " 471, 3." Bangko Sentral ng Pilipinas. http://www.bsp.gov.ph/regulations/ regulations.asp?type=1&id=116. . 1998. " ". , : . http://www.bis.org/publ/bcbs35.pdf. . 2000. " ­ ." , : . http://www.bis.org/publ/bcbs76.pdf. . 2003. " ". , : .http://www.bis.org/publ/bcbs96.pdf. . 2004. " , ". , : . http://www.bis.org/publ/cpss62.pdf. . 2006. " : ". , : . http://www.bis.org/publ/bcbs124.pdf. , . 2006. "Correspondentes Bancarios." . Banco Central do Brasil. http://www.relatoriobancario. com.br/apresentacoes/banking_II/apresentacao_feltrin_bacen.pdf. . 2003 ( 2004). " " 9. , : . http://www. FATF-gafi.org/dataoecd/7/40/34849567.PDF. , , . 2006. "ICICI ". Small Enterprise Development 17 (1): 30­39. Hindu Business Line. 18 2006. "AP ". The Hindu Business Line. http://www.thehindubusinessline.com/2006/03/18/stories/2006031802930900.htm. . 2006. " ". 2.5, 4.2.8, 4.8. , : . http://www.infodev.org/en/Publication.43.html. , , , -, . 2005. " /: , ". 29. , .: . http://www.cgap.org/docs/FocusNote_29.pdf. , , , . 2006. " : ". , 85. , : . http://siteresources.worldbank.org/INTTOPCONF3/Resources/ 363980Retail0p101OFFICIAL0USE0ONLY1.pdf. , . 2006. "RBAP Text-a-Payment G-Cash: ". http://www.bwtp.org/ asiamicrofinance/documents/JohnOwensRBAP.pdf. . 1994 ( 2004 ). " ". http://www.centralbank.go.ke/downloads/acts/ bankingact.pdf. . 2005. " ". , : . http://www.rbi.org.in/scripts/NotificationUser.aspx?Id=2655&Mode=0. . 2006. " /2005­06/288: -- ". , : . http://rbidocs. rbi.org.in/rdocs/notification/PDFs/68417.pdf. . 2004. " 14/2004: ". . http://www.reservebank.co.za/internet/Publication.nsf/LADV/4DC4416A4AEF765642256F170035C8D7/ $File/Circ+14+of+2004.pdf . . 2006. " ". NPS 01/2006. . http://www.reservebank.co.za/internet/Publication.nsf/LADV/A760BB248F6804C142257145002A8FCF/ $File/ecashpos_Apr06.pdf. 5 38 , . CGAP . CGAP - CGAP: www.cgap.org. CGAP 88 H Street, NW MSN P3-300 , 20433 .: -202-473-54 : -202-522-3744 .: cgap@worlbank.org , M C . , , , MC : microfinance@mfc.org.pl -: www.mfc.org.pl 6